向银行申请停息挂账的具体流程为：

1、主动联系银行提出停息挂账申请

首先，用户需要整理自己的负债情况，了解自己需要还款的详细信息，然后主动联系开卡银行的客服人员，表明自己有良好的还款意愿，并说明无法一次性还清这笔债务的原因，申请办理停息挂账，也就是个性化分期还款业务。

2、提交相关证明材料

在申请期间，用户还需要说明自己意向的分期还款期数以及个人实际情况的证明材料，让银行做好登记。需要提交的相关证明材料，主要包括个人还款能力证明、无法按时还款证明。

其中个人还款能力证明是需要向银行表明自己后续是有能力还清欠款的，毕竟银行同意协商的根本是知道自己能收回欠款。因此，用户需要提供工资收入、银行流水等材料，表明自己有一定的收入来源。而无法按时还款证明，则需要用户根据自己的实际情况进行准备，例如病历单、失业证明等。

3、等待银行回访

提交停息挂账申请和相关资料后，用户需要等待银行的审核，而银行在审核期间，会向用户拨打回访电话，核对个人相关信息，确认材料的真实性，并最终给出停息挂账的申请审批结果。

4、获知审批结果

若申请成功，用户可以和银行确定具体的分期还款期数、还款金额等信息，双方签订新的还款协议即可，通常签订方式有录音、纸质协议、电子协议等;若申请失败，用户可以总结具体情况，重新进行协商。

一般情况下，用户想要成功协商停息挂账业务，需要有合理且有效的无法按时还款原因以及具备一定的还款能力，要注意在申请停息挂账前一个月，不能存在连续大额且用于娱乐消费的记录，且信用卡在之前的使用过程中不存在套现、多次逾期、违规使用的情况。

停息挂账后终生有污点

1、逾期罚息:欠款逾期产生的利息和滞纳金，如果借款人一直没有还款，逾期时间超过90天，银行就会进行协商处理。

2、欠款逾期时间超过90天，银行不会申请停息挂账，毕竟只要没有将欠款还清，就不会产生征信污点。

3、贷款利率、期限 如果借款人有能力全额还款，就算逾期时间已经达到2年，借款人也无法承担起，也会在银行征信报告上留下逾期记录。

、停息挂账后多久恢复个人信用

当用户成申请到停息挂账之后，个人信用上的不良记录会在欠款还清之后的五年时间才会消除。停息挂账是会影响到个人信用的，因为申请的前提就是需要已经逾期才可以。

若用户还清欠款的速度很快，那么就可以更快的恢复信用;如果用户在还款期间又出现逾期情况，那么逾期的时间就会往后推迟，直至还清欠款之后才开始计算五年时间。所以大家还是需要尽快还款，早日恢复正常信用。

停息挂账后二次逾期怎么办

如果在办理停息挂账之后再次发生逾期，首先应该和银行及时取得联系，并且进行协商在是否可以进行二次分期。这一次不仅需要提供充足的材料来证明自己的暂时没有还款能力，也要证明自己有能力之后进行还款。

二次逾期的后果还是很严重的，银行会认定持卡用户违约，之前协商的还款计划就会被推翻，重新按照正常来计算利息和违约金。并且用户的个人信用也会收到严重影响。